De nombreux responsables sont encourageants propriétaires d’appeler leur prêteur directement s’ils ont du mal à faire leurs paiements hypothécaires. Soi-disant, ils peuvent nous aider avec modification des prêts hypothécaires, et pourtant, nous sommes souvent demandé: «Comment puis-je savoir ce que pour leur demander? Je ne suis pas un courtier en hypothèques ou de banquier! »
Eh bien … L’information plus Loan Modification Nous avons, meilleures sont les chances sont! Votre connaissance accrue met les chances de votre côté!
Voici quelques problèmes de refinancement hypothécaire problèmes que nous rencontrons et les bonnes mesures nous pouvons prendre pour commencer, dès aujourd’hui!
La difficulté réelle de forclusion est que si nous appelons notre prêteur,
A. Qui ne nous ont spécifiquement à qui parler?
B. Que faisons-nous leur demander?
C. Est-ce qu’ils comprennent la situation de notre maison ou de prêts aux entreprises?
D. Pire, notre prêteur ne savons ce qui doit être fait afin de changer les termes de l’hypothèque?
E. Que faire si elles retardent, par ignorance, si bien que la forclusion passe par toute façon?
Quelles sont les causes de ces difficultés? De nombreuses raisons, bien sûr, mais fort parmi ces raisons est la façon dont le prêt hypothécaire a été financé en premier lieu. Ce qui suit est ma photo personnelle de la façon dont cette crise budgétaire américaine a obtenu va. Je peux me tromper, mais je crois qu’il ne serait en combien de blâmer appartient à un seul endroit ou un autre. Si quelque chose que je dis ne gel avec ce que vous pensez, alors s’il vous plaît le vérifier avec d’autres sources, d’accord?
C’est l’année 2006 et que vous voulez acheter une maison, alors vous allez à votre banque locale, La Friendly Neighborhood Unis, Inc, de la Banque. Il est connu que la Banque FUNI. Le «mégabanques» suivent les mêmes lignes directrices présentées ici, juste à une échelle différente.
Les gens sympathiques à la Banque FUNI avons travaillé avec les propriétaires et les activités de financement sur tout le comté pendant des années. Ils Vous savez, personnellement, et ont d’excellentes relations avec la communauté artistique locale, la Chambre de Commerce et de nombreux autres, y compris la bande de High School et l’équipe de football.
Les prix des maisons dans votre région ont été grimper ces derniers temps, la demande augmente, et plus de personnes s’installent dans votre état, de sorte que beaucoup de gens veulent de nouvelles hypothèques. Eh bien, une banque locale a relativement peu de ressources. Une fois qu’ils ont prêté de l’argent pour, disons, cinq cents maisons, ils sont hors de trésorerie d’investissement disponibles, et doivent se rendre à un financement extérieur pour garder aider les gens.
Maintenant, il ya eu un bon nombre de présidents américains, les sénateurs et les congressistes qui ont été poussés par leurs lobbyistes amical, des activistes communautaires, les constructeurs et beaucoup d’autres des deux côtés de la gauche et à droite du spectre politique. Que font ces grandes gueules voulez? Eh bien, ceux sur la gauche veux que chacun de posséder une maison, qu’ils peuvent se le permettre ou non, tandis que les constructeurs se penchant à droite, les agents immobiliers et les banquiers veulent [duh!] À peu près la même chose!
En aparté, certains élus, sur la droite et la gauche, ne veulent de surveillance, ne veulent pas faire des prêts au logement aux personnes qui ne peuvent s’offrir McMansions, et essayer d’améliorer les règlements sur le processus de logement. Cependant, pour les vingt dernières années ou plus, ils ont été remplacés par des idiots qui avaient des désirs personnels ou des croyances qui déjoué les contrôles appropriés. [Bien que ces sommes, évidemment, mes opinions personnelles, elles ne sont pas nécessairement mauvaise, je dis en riant!]
Avec toute cette pression, les fonctionnaires bien élus qui ont été chargés de la manipulation des politiques économiques de notre pays efficace et équitable, décider que la plus belle chose qu’ils peuvent faire [à faire réélire, leur véritable Première priorité] est de demander à leurs copains plus au Fannie Mae et Freddie Mac à prêter tout le monde qui veut un prêt à domicile tout l’argent dont ils ont besoin!
Maintenant, tout le monde est heureux!
Sauf pour un petit problème minuscules: Le gouvernement fédéral ne peut pas tout simplement imprimer cet argent pour couvrir l’ensemble des prêts hypothécaires à ces propriétaires. [Ou peut-il? Un autre sujet de discussion, n'est-ce pas?] Alors, comment font-ils assez d’argent pour garder leurs livres bien équilibrée?
Eh bien, voici une idée! Les groupes de paquetages Faisons de ces pays et les prêts hypothécaires de financement des entreprises ensemble dans joli petit « Bundles » et ensuite vendre ces paquets à tout drageons qui se tiendra les excuser [moi, je voulais les vendre à des compagnies d'assurance, 401K et les gestionnaires de l'IRA, les grandes entreprises avec supplément trésorerie, et beaucoup de scolaires, de l'Union, Ville, Etat, caisses de retraite de la police, et même d'autres pays et leurs banques].
Maintenant, pourquoi toutes ces ventouses [oups, je l'ai fait à nouveau] acheter tous ces faisceaux d’hypothèques? Eh bien, il semble qu’il existe d’autres entreprises non identifiées qui ont le taux ces faisceaux de prêts hypothécaires et d’affaires, les obligations ville, à terme porc ou le maïs, et rien d’autre que les gens sont prêts à investir po Cela est fait afin que les investisseurs ont une idée raisonnable de la sécurité de leur argent.
Malheureusement, ces agences de notation a également besoin d’argent pour vivre. Il semble juste de travailler que une bonne partie de leur revenu provient de ces mêmes investissements / finance entreprises dans lesquelles ils sont cote! Rappelez-vous ces agences de notation; ils reviennent dans le jeu, plus tard.
Ils sont un peu comme ces évaluateurs de biens immobiliers qui sont Déterminer la valeur de cette maison ou un bâtiment commercial Vous souhaitez acheter.
Maintenant, l’évaluateur que votre agent immobilier utilise est tout aussi honnête que celui sur le bloc suivant. Pourtant, il semble que votre constructeur / Realtor a d’affaires deux fois plus que n’importe qui d’autre dans le comté et veut vraiment une valeur 300 000 $ sur cette maison.
Donc, en utilisant les mêmes ensembles de statistiques que l’évaluateur suivante, celle des chiffres sur un intérêt légitime, de façon rationnelle pour dire que 300 000 $ est approprié. Bien que n’étant pas exactement être soudoyé, cette compagnie d’évaluation aura plus d’activité de ce constructeur / Realtor, le revenu par conséquent plus. Ce revenu sera garder leurs enfants à l’école privée, de leur donner des vacances plus longues, ou être capable de les aider à acheter une maison plus grande pour leur famille.
Je déteste mettre cela en place, mais il ya eu des rumeurs circulent que certains de ces évaluateurs peuvent avoir accidentellement poussé les chiffres un peu. 2300 Votre voisin chez pieds carrés pourrait bien avoir eu une erreur typographique et inclus les 300 mètres du garage dans le cadre de la zone chauffée, ou les chambres des 8′x10 deux « pourrait être énumérés comme 10′x12 est.
Ces rumeurs ne pouvait pas être vrai, pensez-vous?
Malheureusement, l’évaluateur qui est plus précis dans ses chiffres pourraient être plus honnête et moralement mieux, mais son entreprise va éventuellement échouer puisque l’autre obtient 90% de l’activité des constructeurs et les agents immobiliers!
Si l’investisseur, l’acheteur, le constructeur, l’évaluateur, l’agent immobilier, la Banque FUNI, la Banque Mega, Fannie, Freddie, le Forfait hypothécaire évaluateur, et tout le monde utilise le même genre de vœu pieux, alors les prix des maisons continuent d’augmenter . Les acheteurs bundle reçois de bons rendements, plus les prêts hypothécaires se placer, plus de développements se construit, jusqu’à ce que soudain l’ensemble du système de Ponzi s’écroule, parce qu’il n’ya pas assez de gens qui payent ces hypothèques de la façon dont ils sont censés le faire.
Incidemment, cette «implosion» est arrivé il ya un an! Sunday, 07 Septembre, 2008 a été le jour où le gouvernement a pris des cours de Fannie et Freddie et plus de cinq milliards de dollars en prêts qu’ils avaient exceptionnelle. Dans une semaine ou deux, tout ce gâchis avec AIG Assurance [pas exactement un évaluateur, mais ils assurés les faisceaux], Merrill Lynch, et, bien sûr, Lehman Brothers [qui le gouvernement a décidé de laisser complètement échouer] ont commencé à tomber comme un rangée de dominos!
Croyez-moi, il n’est pas aussi simple que cela, il ya des facteurs beaucoup plus impliqués, mais c’est mon idée générale de ce qui est arrivé à notre économie.
VOTRE HYPOTHÈQUE
Attendez une minute! N’étions-nous pas parler de votre hypothèque?
Vous n’étiez pas comme ceux d’autres acheteurs, alors quel est le problème? Vous et votre conjoint ont chacun un emploi stable à la fois avec les enfants dans de bonnes écoles; Vous avez acheté dans ce nouveau lotissement début Ainsi vous avez obtenu un prix inférieur au $ suggéré 300000 détail; l’hypothèque est un taux de six pour cent fixée pour trente ans, huit mois après que vous avez acheté Votre maison, il était évalué à 420 000 $; et vous n’avez pas refinancer! Alors quel est le problème pour vous?
Eh bien, maintenant il est 2009, et les prix ont chuté! Trois des maisons sur votre bloc ont été achetées par des investisseurs d’autres États qui ont cessé de payer leurs hypothèques, de l’aérospatiale / auto part Fabricant / Usine d’éthanol / Casino Gambling / Vous-Nom-il fermé et cinq familles se retrouvent sans travail, et un propriétaire s’est paralysé dans un accident avec un DUI qui n’avait pas d’actifs ou d’assurance. Est-ce que propriétaire ont excessive factures médicales?
Votre conjoint a eu un grand travail du gouvernement continue encore perdu c’est grâce à la réduction d’impôt Tourisme / Property Tax / taxe de vente / impôt sur le revenu ou même du poisson et de la Vie Sauvage Revenus de licence de taxe. La magnifique maison vous avait si judicieusement acheté est maintenant dans un quartier où neuf des vingt maisons sur votre bloc sont dans la forclusion aux algues / moustiques dans les piscines et que votre revenu mixte a été réduit de moitié. Que faire maintenant?
Simple, permet de revenir à la Banque FUNI et voir ce que nous pouvons travailler, d’accord? Vous prenez vos documents hypothécaires avec vous et le gestionnaire de prêt à la banque FUNI vous rappelle que votre paiement ne plus y aller, il va à une entreprise de manutention sur l’autre côte.
OÙ EST votre hypothèque?
Il s’avère que la Banque a vendu FUNI cette hypothèque à Fannie ou Freddie, qui a combiné avec un millier d’autres et les portions vendues de ce bundle à environ vingt trois sociétés distinctes, les fonds de retraite, et les pays.
Un certain pourcentage de ces prêts hypothécaires à des Mille et Une ont été placés avec concierges et Maids Hôtel qui a prétendu avoir six revenus figure, avec des gens avec de bons revenus réels qui ont été dans les trois ans de la retraite [ou mis à pied], et même un peu de chômeurs gens qui ont simplement affirmé, et signé les papiers affirmant cela, qu’ils faisaient 87 000 $ par année!
Encore une fois, comme un côté, ceux créanciers hypothécaires j’ai parlé de toutes les personnes qui ont été ne devraient pas avoir obtenu un prêt hypothécaire, mais ont été acceptées en tout cas. Il ya une autre facette de l’histoire. Sam et Sarah allé à FUNI Bank, également. La maison qu’ils voulaient était plus petit et moins cher. Ils avaient de vrais emplois, disons que les menuisiers, les caissiers, les infirmières ou les ouvriers d’usine, avec une cote de crédit de 705, et a eu une histoire de confiance des professionnels pour répondre à leurs questions honnêtement.
Par exemple, ils ont utilisé plombiers, chauffage / Entrepreneurs AC, médecins, pharmaciens, et d’autres sur une base régulière. Quand ils sont allés à la même banque FUNI qu’ils avaient été va pendant des années, où leur chèque, épargne et un compte de carte de crédit ont eu lieu, ils confiance à l’agent de crédit qui les ont aidés avec leur prêt hypothécaire à domicile et ils n’ont pas l’envoyer par télécopieur au un procureur de l’examiner pour eux.
Ils ont convenu que 600 $ par mois, plus taxes et les assurances s’inscriraient dans leur budget et signé tout, remercier le responsable des prêts gentiment.
Douze mois plus tard, ils ont reçu l’avis que le versement hypothécaire serait aller jusqu’à 850 $, plus de T & I, ou n’importe quoi, parce que l’agent de crédit [qui ne fonctionnait plus au FUNI Banque] ne leur dit pas que l’hypothèque ne fut pas aussi simple qu’il y regardé. Il / Elle a obtenu un bon bonus pour les placer dans une hypothèque Diplômé [ou ARM escalade, hypothèque à taux variable] avec l’augmentation des paiements, les taux d’intérêt, et probablement quelques mignon frais supplémentaires.
Leur confiance morale a été utilisé pour les arnaquer, mais ils avaient signé tous les papiers et n’avait aucune preuve des mensonges qu’on leur avait dit.
Ce type de vol est arrivé beaucoup plus souvent que nous entendons parler!
Retour à la Bundle! Ce bundle notamment des prêts hypothécaires étaient allés à la Société évaluations qui ourlés et hawed et a dit qu’il ressemblait à un bon vieux Un faisceau de classe A +, n’est ce pas?
La personne qui a réellement manipulé ce paquet avait été seulement sur le travail pour deux mois, depuis qu’elle avait été le secrétaire pour le gars qui avait grimpé à un plus grand Société évaluations pour plus gros bonus! Les évaluateurs ont été très occupés, aucun remplacement n’avait encore été embauché, et elle savait comment viser les papiers dans les bons endroits, n’at-elle pas? Elle resta donc faire les papiers appropriés sans la compréhension plus profonde de ce que ce vraiment impliqué. Supervision Grand, droit?
Par conséquent, quand vous allez à la Banque FUNI et demandez-leur de tracer votre prêt hypothécaire, ils n’ont aucune idée de comment le faire! Il est passé par de trop nombreuses entreprises, organismes gouvernementaux, fardeleuses, et les courtiers assorties. Poser Michael, Michelle, et les 7062 autres employés de 27 entreprises multi-états, dont les parts de fonds communs de placement 401K tenir un / cinq pièces centième de votre prêt hypothécaire, de consentir à une réduction de votre taux d’intérêt n’est pas vraiment facile à faire.
QUE PUIS-JE FAIRE?
Donc, pour résumer cela: « Quelqu’un peut-il réparer mon prêt hypothécaire? » n’est pas la vraie question. La vraie question est «Comment puis-je trouver quelqu’un qui:
A. sait négocier avec les bonnes personnes,
B. prendra le temps de le faire pour un prix raisonnable, et
C. Est-ce que, même si elle obtient les soins fixe? »
Que s’il y avait des moyens pour vous de fixer votre propre hypothèque?
Pensez-vous que vous ne se soucient plus de faire en sorte que chaque étape a été faite entièrement et correctement? La personne avec le plus intérêt à une modification de prêt réussie est vous, le propriétaire actuel.
Il ya modification de forclusion légitime ou modification des prêts hypothécaires pour les gens dans votre situation! Vous avez fait un achat d’une maison qui semblait raisonnable, mais l’économie en décroissance a changé l’image entière. Il est comme le concessionnaire commencé à traiter d’un jeu différent, avec des règles différentes, et pourtant, jusqu’ici, personne ne vous dit ce que les nouvelles règles sont!
Sept choses importantes que vous devez savoir notamment:
A. Qu ‘une forclusion est et pourquoi votre prêteur ne veut pas le forcer.
B. quelles sont vos options; devrait vous rester ou devriez-vous aller?
C. Qui devons-nous en particulier ont à qui parler?
D. Que devons-nous leur demander?
E. Est-ce qu’ils comprennent la situation de notre maison ou de prêts aux entreprises?
F.-ce que notre prêteur savons ce qui doit être fait afin de changer les termes de l’hypothèque?
G. Comment cela affecte-t mes impôts?
Personne ne prétend que le processus sera facile, mais parce vous vous souciez assez de prendre le temps de le faire correctement, nous pouvons travailler votre chemin à travers cette folie!